Правила оформление потребительского кредита

Оглавление:

Оформление кредита: правила и тонкости

Кредит — это реальная возможность получить желаемое в кратчайшие сроки. Кредиторы предоставляют деньги на самых выгодных условиях и под разные годовые процентные ставки. Ставка по кредиту может быть как фиксированной, так и плавающей. Денежные займы с плавающей кредитной ставкой получили большую популярность на Западе и в Европе. В России же таким кредитом пользуются только те заемщики, которые уверенно стоят на ногах.

Что нужно знать при оформлении кредита

Для того чтобы стать обладателем денежного займа необходимо выполнить два основных условия:
— возраст потенциального держателя денежного займа не должен быть меньше восемнадцати лет и выше пенсионного;
-заемщик должен иметь стабильный доход.

По мнению финансовых и юридических специалистов, только человек достигший совершеннолетия может нести за себя ответственность в полной мере. Только такой гражданин уже осознает, что такое кредит и почему его необходимо погашать в указанный в кредитном соглашении срок.

Документы, необходимые для оформления кредита

Итак, для того, чтобы оформить денежный займ, помимо первых двух указанных условий необходимо будет предоставить кредитному специалисту пакет документов. Многие кредитные компании пользуются не только индивидуальным типовым договором, но и имеют собственные критерии к необходимой документации.

Внимание! Предоставлять кредитному специалисту необходимо только настоящие документы. Если, к примеру, справка о доходах с места работы по форме банка будет подложной, кредитор имеет полное право на законных основаниях передать документы в полицию, где «несбывшегося» заемщика приговорят к вполне реальным наказаниям. Причем, если гражданин предпринимал попытки оформлять денежный займ особо крупного размера, тогда ему «светит» даже заключение под стражу с отбыванием всего срока в тюрьме.

Также необходимо понимать, что подписывая кредитное соглашение, заемщик принимает все условия и обязуется выполнять их в соответствии с договором.

Следует учитывать и то, что для получения кредита или оформления кредитной карты заемщик будет обязан дать свое согласие на страхование кредита и на передачу информации третьим лицам. Причем последнее условия, хотя и является нарушением прав заемщика, но без него невозможна выдача денежного займа.

Оформление кредита: вопрос о «третьих лицах»

Этот момент особо значим при оформлении денежного займа, потому как в случае невыполнения заемщиком кредитных обязательств и нежелании откликаться на просьбы банка о досрочном погашении денежного займа, банк имеет полное право уступить долг третьему лицу.

В качестве третьего лица в большинстве случаев выступает коллекторские компании. Если кредитор (имеется в виду банк) действует вполне лояльными методами, то коллекторы не гнушаются ни угрозами в физической расправе, ни порчей имущества неплательщика и т.д.

Ко всему прочему, если заемщик просрочит выплаты по кредиту, то он обрекает себя на серьёзные штрафные санкции не только со стороны банка, но и со стороны тех самых коллекторов. Сумма, которую впоследствии придется вернуть банку будет превышать первоначальную в несколько раз. Следовательно, в итоге будет нанесен ущерб не только нервной системе, но и семейному бюджету.

Потребительский кредит 2017–2018: нюансы оформления и процентные ставки

Подавая заявку на потребительский кредит, рекомендуется отдавать предпочтение финансовым организациям, проверенным временем, и внимательно изучать все условия предоставления займа.

Получить потребительский кредит
до 3 000 000 рублей с процентной ставкой от 13,9% можно без поручительства третьих лиц.

Пользуясь кредитной картой с бонусной системой популярных туристических сервисов, можно значительно сократить расходы в путешествии.

Улучшите свои жилищные условия! Приобрести жилье, о котором давно мечтали, можно при помощи ипотеки.

Хватит копить на мечту! Автокредитование — отличная возможность приобрести понравившийся автомобиль уже сегодня!

Кредитная карта с cash back до 3% на АЗС — настоящая находка для автолюбителей:

  • cтрахование при выезде за рубеж;
  • подвоз топлива;
  • эвакуация автомобиля при ДТП;
  • такси в случае ДТП;
  • скидки до 20% на аренду автомобиля в России и за рубежом.
  • Условия и тарифы.

    Премиальная дебетовая карта позволит подчеркнуть ваш статус и откроет новые привилегии:

  • cash back до 10% во всех ресторанах, кафе и барах по всему миру;
  • 0% комиссии при переводах в любой валюте;
  • 0% комиссии при снятии наличных в любых банкоматах;
  • бесплатный доступ в бизнес-залы аэропортов.
  • Где можно оформить карту?

    Специальные кредитные программы совместно с Jaguar и Land Rover — отличная возможность обзавестись легендарной машиной.

    Нередко мы сталкиваемся с ситуацией, когда срочно возникли довольно существенные расходы, а накоплений для их покрытия не хватает. В таком случае на помощь может прийти банк, предоставив потребительский кредит. Что это такое — знают все, но вот в тонкостях вопроса предоставления займа на срочные нужды разбирается далеко не каждый.

    Виды потребительских кредитов

    В стремительно отдаляющемся от нас XX веке для того чтобы сделать крупную покупку, было принято (и, порой, необходимо) копить годами. На мебель, отпуск, ремонт квартиры откладывали несколько зарплат, зачастую в ущерб повседневным нуждам. В наши дни на смену принципу накоплений приходит принцип кредитования: запланировав траты, превышающие возможности разового вложения, человек идет в банк и ему выдают требуемую сумму, которую он впоследствии возвращает в течение оговоренного срока и с учетом процентов. Это, конечно, более удобный способ для покупателя, ведь не факт, что выбранный товар «дождется» вас, если вы будете откладывать на него, скажем, год. Пропустить возможность выгодного приобретения особенно легко в условиях скачкообразного роста цен. Но, тем не менее, следует очень внимательно подходить к выбору банка-кредитора: нужно учесть и сумму процентных выплат, и возможный залог, и требования к заемщику, и, наконец, виды предоставляемых тем или иным банком кредитов.

    Основных типов потребительского кредитования два: целевое и нецелевое. Давайте рассмотрим нюансы каждого.

    Целевой кредит

    Целевой кредит, как и следует из названия, выдается на какие-то конкретные цели, причем они строго обозначены. Это может быть покрытие медицинских расходов, оплата образования, покупка автомобиля (автокредит), траты на развитие фермерского хозяйства или покупка жилья (не путайте с ипотечным кредитом). Выгода целевых кредитов в том, что процентная ставка по ним обычно гораздо ниже средней — это связано с минимальными рисками банка. Иногда для каких-то конкретных целей кредитования государство предоставляет дополнительные субсидии: например, субсидию на образование. Минус этого типа кредита — наличными вам деньги никто не выдаст, банк переводит их непосредственно на счет компании, предоставляющей услугу или товар.

    Если вы не решили, где будете делать покупку, или ваши нужды не включены в список целевых, то альтернативой станет нецелевой кредит, или по-другому потребительский кредит наличными.

    Нецелевой кредит

    Нецелевой кредит предоставляется для различных нужд покупателя. Если вы не хотите ставить банк в известность, для чего вам нужны деньги, если заем требуется для нескольких различных покупок, если нет возможности подтвердить цель, то нецелевой кредит наличными — лучший вариант. К слову, кредиты наличными популярны лишь у нас в стране, за границей предпочитают пользоваться кредитными картами.

    К плюсам нецелевых кредитов можно отнести более легкое оформление, низкую вероятность отказа, возможность рефинансирования (при необходимости) и, конечно, то, что деньги выдаются вам на руки. К тому же, как говорилось выше, банк не станет выяснять соответствие целей заимствования, указанным в заявлении, вашим тратам. Недостаток данного способа в том, что процентная ставка будет выше, чем для целевых займов, но и срок погашения можно выбрать более длительный.

    Выгодные кредиты на потребительские нужды в 2018 г.

    Какие же потребительские кредиты будут наиболее выгодны в новом году и на какие процентные ставки и суммы можно ориентироваться в ближайшее время? Приведем средние цифры:

  • Процентные ставкипо потребительским кредитам могут колебаться от 9% до 25,5% годовых [1] , но средний показатель составляет около 11,9–20%. Обычно банки предоставляют держателям своих карт или зарплатным клиентам более низкие проценты, чем тем, у кого карты нет. Также это касается тех, кто берет в одном и том же банке не первый кредит.
  • Суммы. Большинство банков предоставляют кредиты от 60 000 рублей. А вот максимальная сумма различается — от 250 000 до 10 000 000 рублей, но в среднем это 200 000–500 000 рублей.
  • Сроки погашения различные кредиторы также закладывают разные. В среднем это 1–3 года, но на крупные суммы срок может быть увеличен до 7 лет. Все кредиты рассчитаны на то, что потребитель будет вносить прописанный в договоре взнос каждый месяц.
  • Штрафы за просрочку платежа назначаются, если заемщик не внес взнос по кредиту вовремя. Обычно банк использует два вида штрафов — в виде фиксированной суммы или в виде повышения процента по кредиту. В случае с потребительскими кредитами чаще применяется второй способ. Если вы по каким-то причинам не можете внести ежемесячную сумму вовремя, лучше заранее позвонить в банк – скорее всего, вам пойдут навстречу. В противном случае с большой вероятностью придется заплатить от 0,5 до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки.
  • Возможность рассрочки — важный параметр выгодного кредита. Прописывается либо в договоре, либо в дополнительном соглашении с банком. Как было сказано выше, если плательщик по той или иной причине не может внести всю сумму ежемесячного взноса, то банк может дать ему возможность погасить нужную сумму в несколько подходов. Однако сейчас далеко не все банки предоставляют такую услугу.
  • Возможность досрочного погашения также оговаривается в письменном виде при составлении договора на кредит. Сегодня многие банки предоставляют ее без взимания дополнительных комиссий. Обычно можно погасить кредит досрочно, внеся сумму остатка в тот день, когда происходит списание ежемесячного платежа. Иногда предлагают и неполное досрочное погашение — вы приходите в отделение и пишете заявление, в котором указываете сумму, вносимую вами. После перечисления денег на счет банк пересчитает остаток долга и либо снизит месячный платеж, либо сократит срок погашения.
  • Комиссия за выдачу кредита и обслуживание счета. При выборе кредитора будьте внимательны — некоторые коммерческие банки взимают плату даже просто за то, что они выдают вам кредит — это так называемая комиссия за выдачу. Также возможны и дополнительные платежи за обслуживание счета. При подписании договора всегда обращайте внимание на сноски под «звездочками» — именно там могут быть «спрятаны» дополнительные проценты по потребительскому кредиту или лишние платежи.
  • Делая вывод, можно сказать, что все условия предоставления кредитов остаются на усмотрение банков, на государственном уровне регулирование не является жестким. Но возрастающая конкуренция заставляет кредиторов смягчать условия по займам, что, несомненно, идет на пользу потребителю.

    Условия кредитования

    При получении заявки на оформление потребительского кредита от физического лица банк рассматривает потенциального заемщика на соответствие нескольким условиям: чаще всего удовлетворительный ответ дают мужчинам и женщинами от 24 до 65 лет (в некоторых банках от 21 до 70), гражданам Российской Федерации (не всегда), зарегистрированным в той области, где будет выдан кредит, а также имеющим постоянное место работы. Последний пункт в этом списке не является обязательным условием, особенно если дело касается получения кредита на небольшую сумму. Также очень часто потребительские кредиты выдаются без залога и поручителей, что, несомненно, очень удобно для заемщика. Некоторые банки предлагают дополнительную услугу в виде предоставления страховки на случай потери работы — она может стать еще одним немаловажным критерием при выборе кредитной организации.

    Необходимые документы

    Для того чтобы взять потребительский кредит, требуется предоставить банку необходимый пакет документов. Для подобного рода кредитов список обычно небольшой: нужно принести паспорт и один из дополнительных документов — это может быть водительское или пенсионное удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство государственного пенсионного страхования. Также часто требуется бумага, подтверждающая платежеспособность заявителя: выписка по дебетовому счету за несколько месяцев, справка 2-НДФЛ, свидетельство права собственности на недвижимость или копия трудовой книжки. Для проверки банку нужен лишь один из перечисленных документов, какой — вы решаете сами. Естественно, чем «весомее» подтверждение, тем большая сумма будет доступна для займа и тем ниже будет процент по потребительскому кредиту. Если вы пенсионер, документ для подтверждения платежеспособности чаще всего не требуется, достаточно паспорта и пенсионного удостоверения.

    Оформление кредита

    Еще недавно для получения потребкредита необходимо было лично посетить банк, иногда не один раз – подать заявление и документы, пройти собеседование с менеджером, ожидать положительного ответа. Такой способ оформления существует и сейчас, но с каждым годом теряет популярность из-за необоснованных временных затрат.

    Сегодня почти все сталкивались с предложениями экспресс-кредитов, оформляемых прямо в магазине или торговом центре. При этом кредитные специалисты обычно требуют только паспорт, изредка — второй документ. Эта схема очень заманчива для клиентов — можно купить любую понравившуюся вещь сразу, без долгих ожиданий, а потом постепенно выплачивать ее стоимость взносами в банк. Но эта схема имеет серьезный недостаток — ставка по кредиту в этих случаях существенно выше обычной, иногда в несколько раз.

    Самым удобным способом на данный момент является подача заявки онлайн через сайт банка с последующим получением наличных или кредитной карты в отделении кредитной организации. Это занимает минимум времени, банк заранее проверяет все предоставляемые документы и сообщает точную сумму и процентную ставку, а клиенту остается только приехать в нужный день для заключения договора и получения денег.

    Договор потребительского кредита

    На что обратить внимание при оформлении договора? В первую очередь, уточните полную стоимость кредита и запросите график его погашения — эту информацию вам обязаны предоставить сотрудники банка.

    Ознакомьтесь с текстом договора, будьте особенно внимательны к наличию двусмысленных формулировок, правильному написанию существенных условий — суммы, сроков погашения и процентов по кредиту. Остерегайтесь фраз «условия могут быть пересмотрены банком».

    Следующий важный момент — дополнительные платежи (о некоторых из них говорилось выше), которые не указываются в графике погашения, например: комиссия за рассмотрение заявки, за выдачу кредита, за пользование кредитной картой (при снятии наличных или при безналичных расчетах), за досрочное погашение.

    Частым условием выдачи кредитов является страхование жизни и здоровья, которое тоже потребует затрат. От него можно отказаться, правда, не во всех банках.

    Санкции за просрочку платежей — тоже важный пункт договора, который необходимо учесть. Конечно, лучше избежать знакомства со штрафами, но вы должны точно знать, с какой суммой придется расстаться, если обстоятельства сложатся так, что вовремя совершить очередной взнос не удастся.

    Как снизить вероятность отказа в кредите

    Бывает и так, что в ответ на заявку о получении кредита приходит отказ. Почему это может произойти?

    Во-первых, банки обращают особое внимание на кредитную историю: если у вас уже были просрочки по выплатам или другие проблемы с возвращением займа, то вполне вероятно, что вам не одобрят кредит. Причем смотрят историю не по конкретному банку, а по общей базе данных. Как ни странно, отсутствие кредитной истории тоже не будет плюсом.

    Во-вторых, причиной отказа может послужить невнимательно заполненная заявка. Впрочем, в последнее время с распространением онлайн-форм заполнения вероятность ошибок снижается.

    В-третьих, вам могут отказать, если в ваших документах не будет достаточной информации о платежеспособности. Чтобы этого избежать, представляйте документы сверх обязательных — сведения о депозитных счетах, документы на собственность (не только недвижимости, но и другого ценного имущества) и даже квитанции об оплате коммунальных платежей.

    В-четвертых, у банков есть «нелюбимые» группы клиентов — работники опасных профессий, люди с судимостью, индивидуальные предприниматели и некоторые другие. Для минимизации возможности отказа лучше заранее выяснить, предоставляет ли выбранный банк кредиты всем или у него есть ограничения.

    Риск отказа снизят наличие счета в банке-кредиторе, включенные в пакет документов справки о дополнительных заработках, копии загранпаспорта с подтверждением недавних выездов за границу. Но обязательно подавайте в банк только действующие документы и проверяйте их правильность: если вы принесете справку с работы, с которой уже уволились, то по выяснении этого факта заявку отклонят.

    Получение наличных

    Итак, заявку одобрили и вам выдают кредит, осталось только выбрать вариант его получения: в кассе наличными или перечислением на карту. У каждого способа есть свои плюсы и минусы: при зачислении денег на карту вам не придется ходить с деньгами в кошельке, опасаясь за их сохранность, не потребуется стоять в очереди в кассу банка. С карточки сумму можно снять в несколько приемов (что удобно, если статей расходов несколько), на нее же можно перечислять сумму ежемесячного платежа. Существенных минусов два: многие банки запрашивают комиссию за зачисление денег на карту и за ее обслуживание, карточку можно потерять, ее могут «взломать» мошенники, а утраченных таким образом средств вам никто, скорее всего, не вернет.

    К достоинствам наличного расчета можно отнести быстрое получение (на карту деньги обычно приходят не сразу). Также удобно, если вы совершаете какую-то крупную покупку, которую можно оплатить только «живыми» деньгами. Недостаток, как уже говорилось, в том, что всю сумму придется носить с собой, что не всегда комфортно, особенно если она значительна.

    Выбирайте способ получения, исходя из характера предстоящих трат: для чего-то удобнее иметь деньги на карте, а для каких-то нужд годятся только наличные.

    Получить кредит в наше время не так трудно, особенно если сумма займа невелика, а документы заемщика вызывают у банка доверие. Однако не менее придирчиво нужно выбирать кредитора — можно получить деньги быстро, но при этом существенно переплатить за проценты.

    Куда можно подать заявку на кредит?

    Более 500 банков наперебой предлагают кредитные продукты — один привлекательнее другого. Как различить в мишуре рекламы по-настоящему выгодные предложения?

    Обратите внимание на процентную ставку: сейчас банки постепенно снижают проценты по кредитам. Многие крупные финансовые организации (такие как, к примеру, «ЮниКредит Банк») предлагают достаточно мягкие ставки по потребкредитам: от 13,9% до 15,9% (без оформления страхования) [2] . При этом требования к заемщику тоже разумны. Например, в том же «ЮниКредит Банке» от заемщика не требуют наличия поручителя, будет достаточно стажа на последнем месте работы от 4 месяцев. При положительной кредитной истории даже не требуется справка о доходах, максимальный размер кредита — 1 000 000 рублей и срок — до семи лет. Для зарплатных клиентов максимальный размер кредита — 3 000 000 рублей [3] . Для пенсионеров «ЮниКредит Банк» приготовил специальное предложение: кредит на сумму до 150 000 сроком до трех лет с процентной ставкой 19,9% (23,9% при отказе от страховки). Что немаловажно: частичное и полное досрочное погашение возможно в любую дату, а не только в назначенную дату платежа. Согласитесь, достойные предложения? Такие кредиты легко получить и легко гасить, не отказывая себе в насущных тратах.

    Генеральная лицензия ЦБ РФ № 1 на осуществление банковских операций выдана 22.12.2014

    Приведенные в статье данные по ставкам и условиям банков актуальны на 2017–2018 гг. Информация не является публичной офертой

    Потребительский кредит

    Какие документы необходимо предоставить для оформления потребительского кредита?
    Если вы оформляете целевой кредит на покупку товара в магазине, от вас потребуется только паспорт и второй документ на выбор (водительское удостоверение, ИНН, военный билет и др.). Иногда банк принимает промежуточное решение по кредитной заявке, то есть банк готов предоставить вам кредит, но только если вы дополнительно принесете справку с места работы (трудовую книжку) или приведете поручителя. Дополнительные документы при оформлении экспресс — кредита в магазине требуются, как правило, в случаях, когда вы берете кредит на крупную сумму, либо у сотрудников службы безопасности возникли небольшие сомнения в достоверности представленных вами данных. Для оформления нецелевого потребительского кредита наличными, банки, как правило, обязательно требуют справку о размере заработной платы и копию трудовой книжки. Иногда в качестве обязательных документов требуются: копия военного билета (для лиц призывного возраста), копия свидетельства о браке (о расторжении брака), копия свидетельства о праве собственности на недвижимое имущество (если есть). Есть банки, которые выдают нецелевой кредит наличными только по паспорту. Однако таких банков немного и максимально возможная сумма в этом случае редко превышает 30 тыс. руб.

    На какой срок выдаются потребительские кредиты?
    От 3 месяцев до 5 лет.

    Постоянная регистрация в регионе присутствия банка — обязательное условие для получения потребительского кредита?
    Как правило, да. Но есть банки, которые предоставляют потребительский кредит заемщикам с временной регистрацией. Однако вероятность получить отказ при прочих равных условиях в этом случае будет выше.

    Ипотечный потребительский кредит, что это такое?
    Бывают кредиты, которые сочетают в себе признаки и ипотечного кредита, и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. Согласно Закону об ипотеке, ипотека-это залог недвижимости. Такие кредиты можно назвать и ипотечными, и потребительскими, правильно будет и так, и так.

    Оформление потребительского кредита

    Перед тем как поставить свою подпись в кредитном договоре, внимательно прочитайте его и все сопутствующие ему документы банка (условия, порядки, тарифы и т.д.). Банк обязан указать в договоре полную стоимость займа (эффективную процентную ставку), проследите за этим. Договор должен обязательно включать график платежей по кредиту (с датами и суммами) или такой график должен прилагаться.

    Уточните, каким образом вы получите заемные средства (наличными деньгами или безналичным путем, например зачислением на банковскую карту). Будет ли взиматься комиссия банком при снятии этих денег. Обратите внимание на штрафы (за просрочку, несвоевременное информирование банка о смене своих данных и пр.), а также на то, в каких случаях финучреждение может досрочно расторгнуть кредитный договор. Узнайте условия досрочного погашения займа (есть ли мораторий на него, какая комиссия). Уточните способы погашения кредита (через отделения, банкоматы, терминалы, почту) и стоимость по каждому из них.

    Процедура оформления кредита на товары: подробно о насущном

    Добрый день! Этим материалом мы завершаем серию статей, посвященных основным особенностям товарных кредитов и их оформления. В предыдущих материалах мы коснулись самой сути товарного кредитования, особенностей таких займов и рассказали о плюсах и минусах такого кредитования. Сегодня пришла пора рассказать о том, что обычно интересует заемщиков: как без лишних трудностей оформить товарный кредит в магазине. Мы постараемся описать все тонкости и нюансы этого вида кредитования, чтобы у Вас не возникло проблем при оформлении займа.

    Предварительная подготовка

    Не стоит даже упоминать о том, что большинство покупок, совершенных под влиянием сиюминутных желаний — пустая трата средств. В том случае, если товар куплен в кредит, затраты на такой необдуманный поступок становятся поистине колоссальными.

    Чтобы избежать такой ситуации и не создать заметную брешь в семейном бюджете — ведь после оформления кредита вам придется ежемесячно делать крупные взносы в банк — к процедуре кредитования надо тщательно подготовиться.

    В кредит следует приобретать только самые необходимые вещи, которые либо нужны срочно, либо у Вас нет возможности накопить на них самостоятельно. Особое внимание — крупным товарам и кредитам под большие проценты: в львиной доле случаев выгодней оказывается оформить потребительский кредит или карту на нужную сумму, чем брать товарный кредит.

    Итак, предположим, что нужный товар выбран. Далее Вам необходимо выбрать магазин, в котором Вы собираетесь сделать покупку. Здесь следует уделить внимание не только цене на товар, но и количеству банков-кредиторов: ведь в крупном магазине, где представлены 3-5 банков, гораздо проще подобрать наиболее выгодный кредит и снизить переплату по нему.

    Оптимальным вариантом представляется оформление кредита на товар в крупных магазинах, мегацентрах. В них, во-первых, обычно работают сотрудники банка, обладающие более высокой квалификацией, чем кассиры: во-вторых, все процедуры покупки/возврата/обмена автоматизированы, что дает возможность избежать ошибок. В-третьих, крупные магазины совместно с банками периодически предлагают акции «кредиты без переплаты», в рамках которых Вы можете приобрести товар без дополнительных затрат.

    Шаг первый. Выбор кредитной программы и банка

    Итак, Вы нашли подходящий товар в выбранном магазине и отправляетесь с информацией о нем к кредитным стойкам, расположенным в торговом зале. На данном этапе не стоит торопиться и, тем более, прямиком отправляться к девушке с самой широкой улыбкой (именно так, как показывает практика, и поступает большинство заемщиков).

    На этом этапе вам нужно выбрать банк-кредитор и программу кредитования. Лучший способ это сделать — обратиться к представителям всех банков, которые есть в магазине, с просьбой предоставить тарифы по кредитным программам. Затем присесть за стол и самостоятельно (либо с помощью друга, который достаточно разбирается в финансовых расчетах) сравнить все предложения банков. На это придется потратить некоторое время, но Вы будете полностью уверены, что выбрали оптимальное предложение.

    Второй вариант, попроще — попросить рассчитать переплату по кредитам (желательно брать равные условия по сроку, сумме, первоначальному взносу) сотрудников каждого из банков. При этом внимательно следите, какие именно услуги и комиссии Вам включили в расчет.

    Чтобы сделать сравнение, Вам по факту нужна одна сумма — переплата по кредиту за весь срок с учетом необходимых комиссий и платежей (учтите также платежи за переводы, их банковские сотрудники не включат в расчет). Зная ее, Вы легко сможете выбрать наилучший вариант из всех имеющихся.

    Простейшая схема расчета переплаты, которую Вы сможете использовать для своего удобства:

    Переплата = Срок кредитования (в месяцах)*Ежемесячный платеж + Банковские комиссии (за выдачу, ведение счета и т.д.) + Комиссия за перевод средств (*количество месяцев платежей) + Первоначальный платеж — Стоимость товара.

    Шаг второй. Определение условий кредитования — срока, суммы и т.д.

    Этот шаг по факту можно объединить с первым — ведь именно на этапе предварительного расчета переплаты вы сможете определить, насколько график погашения соответствует Вашим возможностям.

    Максимально снизить переплату Вы сможете не только за счет выбора банка с лучшими условиями кредитования, но и путем увеличения первоначального взноса, сокращения срока кредитования. Но при этом следует учитывать, что сумму ежемесячного взноса Вам доведется выплачивать довольно долгое время. Поэтому трезво оцените свои возможности и изначально определите, какую сумму Вы можете безболезненно тратить на погашение кредита.

    Заметим, что часто встречаются ситуации, когда лучшим выходом оказывается оформление кредита на более долгий срок — пусть даже в этой ситуации переплата будет больше, но нет риска выплачивать огромные штрафы за просроченные платежи.

    Шаг третий. Оформление кредита

    Окончательно определившись с условиями кредитования, вы можете переходить к оформлению необходимых документов. Заметим, что не стоит эту процедуру приравнивать к походу за хлебом — все-таки банк доверяет Вам собственные средства, и Вам необходимо уверить его в собственной добропорядочности. Сотрудник банка имеет право (более того — должен) отказать в кредите человеку, который пришел оформлять кредит в состоянии опьянения, если есть сомнения в его личности, платежеспособности, дееспособности и т.д.

    Как вести себя и что брать с собой, отправляясь оформлять товарный кредит?

  • действительный паспорт гражданина Российской Федерации на свое имя. Паспорт — это главный документ, на основании которого выдаются товарные кредиты. В нем не должно быть посторонних пометок и разрывов, обязательно проверьте наличие собственной подписи и необходимых печатей. Отдельный разговор о прописке — если у Вас только временная регистрация или постоянная в другом регионе, стоит заранее уточнить этот вопрос в банке кредиторе;
  • дополнительные документы: практически все банки запрашивают при оформлении кредитов на товары второй документ. Это может быть страховой полис, пенсионное свидетельство, загранпаспорт, ИНН — возьмите с собой хотя бы несколько из имеющихся документов;
  • работающий и заряженный мобильный телефон с номером, который Вы указываете в анкете на кредит — на случай проверки его соответствия реальности;
  • запомните или запишите все нужные контакты: в анкете могут потребоваться Ваш мобильный и домашний телефоны, адрес проживания, дополнительный контактный телефон, название предприятия, адрес, телефоны и имена руководства. Заметим — кредиты лучше оформлять в рабочее время, чтобы в случае проверки места работы сотрудник банка мог дозвониться в Ваш офис;
  • стоит уделить внимание внешнему виду. Сотрудник банка может отказать неряшливо одетому клиенту с запахом перегара, покрасневшими глазами, татуировками, похожими на криминальные, пытающемуся скрыть лицо под очками, париком, головным убором;
  • поведение при оформлении кредита — немаловажный фактор. Ведите себя спокойно и уверенно, без лишней нервозности, отвечайте на вопросы внятно и быстро, но без «заученности» — это очень заметно и наводит на подозрения.
  • Шаг четвертый. Заполняем и подписываем документы

    Итак, все предыдущие этапы успешно пройдены, и сотрудник банка даем Вам договор на подпись. Не торопитесь и внимательно изучите документ на предмет его соответствия тем условиям, которые обсуждались ранее:

  • просмотрите собственные реквизиты в договоре (ФИО, паспортные данные, адрес проживания). Если кредитный специалист допустил в них ошибку, придется переоформлять документы, и лучше это сделать сразу, а не спустя несколько недель, когда в банке при проверке заметят ошибку;
  • обратите внимание на правильность указания наименования товара и — особенно — его цену;
  • просмотрите график платежей, приведенный в договоре — кроме того что сотрудник банка может допустить ошибку или включить неоговоренные платежи в расчет, сам банк при принятии решения может поменять условия кредитования — увеличить срок или размер первоначального платежа, к примеру.
  • Если график и договор Вас устраивают, можно приступать к подписанию. Заметим, что подпись в документах необходимо ставить такую же, как в паспорте. Если у Вас есть с этим сложности (паспорт был выдан довольно давно, и подпись изменилась, либо она очень сложная), советуем попрактиковаться в этом заранее.

    После подписания документов не забудьте взять у сотрудника банка свой комплект договоров, график погашения, адреса офисов банка.

    Заключительный этап

    Итак, кредит оформлен. Вы вносите в кассу сумму первоначального платежа (если она предусмотрена договором) и с заветной покупкой отправляетесь домой. Не забудьте только, что всего через месяц Вам уже нужно внести первый платеж по кредиту!

    Совет напоследок: обязательно храните все документы по кредиту (не только договор, но и квитанции и чеки о платежах) вплоть до полного его погашения.

    Потребительский кредит — необходимые документы, порядок и этапы оформления

    Понятие кредита
    Всякий раз, когда человеку нужны денежные средства, последний обращаемся в банк. Сотрудники банка рассматривают заявление клиента и могут одобрить выдачу некоторой суммы денег на определенных условиях, которые оговаривают срок возврата долга, процентную ставку и другие условия.

    Заем, выдаваемый банком клиенту на подобных условиях, называется кредитом.

    Виды кредита
    Различают целевое и нецелевое кредитование. Из целевых кредитов, которые стали особенно популярными в наше время, можно выделить автокредит, позволяющий приобрести любой автомобиль, ипотечный кредит, то есть денежные средства, предназначенные для покупки недвижимости, и кредит на образование.

    Но есть и нецелевой кредит. Всякий раз, когда вы берете в долг у банка денежные средства и не желаете по ним отчитываться, вы берете потребительский кредит. Именно такой вид кредита позволяет вам потратить денежные средства, выданные банком, на что угодно. Один из ярких примеров потребительского кредитования – выдача кредитных карт.

    Процесс оформления потребительского кредита
    Для того, чтобы банк мог одобрить клиенту потребительский кредит, клиент должен удовлетворять некоторым базовым требованиям банка. В эти требования, как правило, входит возраст заявителя, наличие гражданства РФ и прописки в определенном регионе – обычно это регион присутствия банка. Конкретные возрастные рамки и остальные требования зависят как от самого банка, так и города, в котором он находится.

    Оформление потребительского кредита начинается с того, что клиент пишет заявление и представляет необходимые документы для потребительского кредита сотруднику банка. Список документов очень сильно зависит от того, в какой банк обратится клиент, но в список обязательно входит паспорт гражданина Российской Федерации и доказательство трудовой деятельности на последнем месте работы. Этим доказательством обычно является копия трудовой книжки, заверенная работодателем.

    Кроме доказательства наличия работы, сотрудник банка может потребовать от клиента доказательство его платежеспособности. Таким документом обычно служит справка, которую оформляет бухгалтер по форме «2-НДФЛ».

    Необходимо отметить и то, что порядок оформления кредита жестко определен и не может быть изменен ни при каких обстоятельствах. Написание заявления предшествует одобрению кредита, а выдача денежных средств невозможна без одобрения банком необходимой суммы.

    Процентная ставка по кредиту
    Поскольку любой кредит предполагает возврат взятого долга с процентами, потребительский кредит не является исключением. Как правило, процент по потребительскому кредитованию выше, чем если бы клиент запросил целевой кредит. Разброс процентной ставки может быть от 25 до 45% годовых.

    Процентная ставка зависит от того, насколько полный пакет документов предоставил клиент. В качестве примера рассмотрим предоставление одного паспорта с водительским удостоверением. Такой набор документов никак не доказывает ни факт трудоустройства заемщика, ни его платежеспособность. Очевидно, что для банка в этом случае риски того, что кредит не будет возвращен вовремя, гораздо выше. Поэтому и процентная ставка в таком случае будет больше. Если же клиент предоставляет полную документацию, однозначно подтверждающую его платежеспособность, то процентная ставка для него будет меньше.

    Бонусы и штрафы в кредитовании
    Существует небольшой риск того, что клиенту могут отказать в выдаче потребительского кредита. Дело в том, что одобрение кредита – это право банка, но не его обязанность. Обосновать отказ могут неточностями в документах, но это бывает редко. Самой веской причиной отказа может стать плохая кредитная история клиента.

    Поясним на примере. Предположим, некий человек взял кредит в банке. Сначала всё шло хорошо, но потом этот человек потерял работу, а банк отказал ему в реструктуризации и рефинансировании его долга. В результате у человека возникла просрочка по кредиту. Денежные средства, взятые в долг, в конечном итоге были возвращены.

    Если этот же человек пожелает взять кредит в другом банке, сотрудники последнего будут знать всю его кредитную историю, и им будет известно, что именно у данного клиента имела место просрочка по кредиту.

    Совершенно так же, как возможен отказ, совершенно реально и поощрение. Если долгое время у клиента безупречная кредитная история, ему могут сделать специальное предложение кредита по низким процентным ставкам.

    Заключение
    Потребительский кредит – это хороший способ взять деньги у банка в долг, не заботясь о том, что нужно будет отчитываться в том, куда они потрачены. Данный вид кредитования предлагают огромное количество банков, конечному потребителю остается лишь выбирать самое лучшее предложение из множества лучших.

    Взятие такого долга – это прекрасная возможность поехать в отпуск за границу, обновить интерьер своей квартиры, сделать какую-нибудь дорогую покупку. Способов потратить денежные средства с пользой очень много, и огромное количество банков могут предоставить вам самое лучшее предложение потребительского кредита.

    Как оформить потребительский кредит — пошаговое руководство

    Подробно познакомиться с отдельными видами потребительского кредита вы можете в нашей специальной статье «Виды потребительских кредитов».

    Шаг 1: Выбор банка, места получения и вида потребительского кредита

    Подготовительный этап – самый важный в процедуре получения потребительского кредита, все остальные этапы носят скорее технический или формальный характер. А от того насколько правильно вы выберете магазин для приобретения товара и банк, который обеспечит для вас приобретение этого товара, зависит как общая сумма переплаты по кредиту, так и размер ежемесячного платежа и другие дополнительные возможности, которые обеспечиваются кредитным договором.

    Чтобы обеспечить для себя максимальную экономию времени и средств на первом этапе нужно учесть и продумать следующие моменты:

    Таким образом, при выборе места для приобретения товара, отталкивайтесь не от магазина, а от конкретного банка, в котором вы хотите получить кредит на наиболее выгодных условиях. Изучите предложения как можно большего количества банков. И только если выбранный вами банк отказал вам, тогда можно попробовать оформить кредит с меньшей выгодой в другом кредитном учреждении.

    1. Оцените свою платежеспособность. Далеко не всегда выполнять взятые на себя по кредиту обязательства легко, а порой это и вовсе невозможно. Оцените свои возможности – действительно ли вы сможете расплатиться по кредиту, ведь несоблюдение условий кредитного договора влечет за собой наложение штрафных санкций. Также не лишним будет еще раз убедиться, что приобретаемый товар вам действительно необходим.
    2. Выбрать место и банк для получения кредита. Чаще всего потребительский кредит оформляется непосредственно в магазине, где вы обнаружили необходимый вам товар. При этом покупатель редко задумывается о том, что такую же вещь можно приобрести и в другом магазине, где будут представители других банков, которые, возможно, предложат более выгодные условия кредитования. Поэтому если вы приобретаете в кредит дорогостоящую вещь, ни в коем случае не торопитесь – уточните, в каких магазинах есть нужный вам товар, представители каких банков там присутствуют, сравните условия потребительских кредитов разных банков.

    В настоящее время любой банк имеет собственный официальный сайт, на котором размещена информация по условиям потребительских кредитов. Не редкость и онлайн-калькуляторы, с помощью которых вы сможете быстро подсчитать приблизительные параметры кредита (срок, сумму переплаты, размер платежа.)

  • Определить свою социальную категорию. Потребительские кредиты, предназначенные для отдельных категорий граждан, таких как учащиеся, пенсионеры, молодые семьи, как правило, выдаются на более выгодных, чем стандартные, условиях. Поэтому перед тем как оформлять заявку на кредит, уточните – не принадлежите ли вы к такой категории.
  • Если вы уже пользовались кредитами какого-либо банка и выполняли все условия договора, то имеет смысл обратиться в тот же банк, так как в таком случае получить одобрение по кредиту будет гораздо проще, а кроме этого многие банки имеют специальные программы кредитования для добросовестных заемщиков.
  • Шаг 2: Предварительная заявка

    Чтобы инициировать процедуру получения потребительского кредита необходимо получить первоначальное одобрение банка, для этого нужно оформить предварительную заявку и дождаться результата ее рассмотрения. Как правило, такая заявка рассматривается в течение 1 часа, а полученный результат поступает вам на телефон в виде СМС.

    Обращаем ваше внимание, что предварительное одобрение кредита не означает, что после того, как вы оправите в банк все необходимые документы, кредит вам обязательно одобрят окончательно. Предварительно анализируется лишь ваша потенциальная платежеспособность, а окончательное решение о том предоставлять ли вам кредит или нет, принимается только после предоставления всех необходимых документов и анализа всех имеющихся сведений.

    Предварительную заявку на потребительский кредит можно оформить несколькими способами:

    • обратиться к представителю банка непосредственно в торговой точке, где вы хотите приобрести товар (как правило, такие представители находятся в большинстве крупных торговых центров);
    • лично подойти в одно из отделений выбранного вами банка и оформить предварительную заявку там;
    • в большинстве случаев банки на своих официальных сайтах организуют для посетителей сайта возможность дистанционно отправить предварительную заявку на потребительский кредит – онлайн-заявку. Это позволяет снизить нагрузку на сотрудников банка в отделениях и вместе с тем, избавить потенциальных клиентов от необходимости обязательно посещать офис банка.
    • Шаг 3: Подготовка документов

      После получения предварительного одобрения по кредиту, вам нужно внимательно ознакомиться с требованиями банка относительно комплекта необходимых документов, собрать их и подготовить для оформления окончательной заявки на кредит. Как правило, перечень обязательных документов зависит как от суммы и срока кредита, так и от конкретного банка, предоставляющего займ. Чем выше сумма кредита – тем большее количество документов вам придется подготовить.

      При условии получения крупных сумм кредита будьте готовы подтвердить свою кредитоспособность путем предоставления документов, подтверждающих ваши права на собственность (автомобиль, квартиру и так далее), либо гарантии от поручителей.

      Шаг 4: Собеседование в банке и сдача документов

      Когда все документы готовы, необходимо обратиться в отделение банка, либо к сотруднику в торговой точке (если вы получаете кредит непосредственно в магазине) и оформить окончательную заявку на потребительский кредит. Перед этим сотрудник банка обсудит с вами все условия кредитования, задаст ряд вопросов, составит заявку и отправит ее на рассмотрение в аналитический центр банка.

      Шаг 5: Заключение договора с банком на потребительский кредит

      Если все предварительные условия выполнены, документы в порядке и сотрудники банка считают вас платежеспособным, то вы получаете одобрение на оформление кредитного договора. Вместе с сотрудником банка обсудите его условия и самое главное (!) – внимательно прочитайте содержание договора перед тем, как его подписывать. Когда договор подписан, останется лишь обратиться к менеджеру магазина, предоставить ему платежные документы и получить необходимый вам товар.

      В ходе подписания кредитного договора уточните у сотрудника банка возможность и условия использования интернет-банка и, в случае наличия такой возможности, подпишите дополнительное соглашение. Это позволит вам дистанционно контролировать состояние задолженности по кредиту, узнавать дату и сумму ежемесячного платежа, и даже моментально оплачивать кредит.

      Шаг 6: Погашение задолженности по кредиту

      К сожалению, получение желаемого товара и начало его использования вовсе не означают окончание забот, связанных с его покупкой – нужно еще и расплатиться по кредиту. Обязательно своевременно вносите ежемесячные платежи по кредиту. Просрочка влечет за собой штрафные санкции, увеличение размера следующего ежемесячного платежа, а при длительной просрочке и увеличение общей суммы задолженности.

      При осуществлении оплаты имейте в виду, что дата оплаты далеко не всегда совпадает с датой поступления денег на счет банка, некоторые способы оплаты подразумевают определенные сроки перечисления средств. Например, при оплате потребительского кредита в банке, перевод может затянуться на срок до 3-х банковских (рабочих) дней; оплата в некоторых терминалах также занимает более суток. Поэтому оплачивайте кредит заранее, либо через систему интернет-банка.

      Таким образом, перед тем, как спешить по рекомендации менеджера магазина оформлять приобретаемый товар в кредит, очень важно внимательно изучить все доступные вам варианты кредитования, подготовить документы и дождаться рассмотрения заявки. Существенную роль на условия предоставления и оплаты потребительского кредита влияет банк, в котором такой кредит берется. Именно банк определяет то, сколько вы будете платить и на каких условиях, поэтому в первую очередь выбирайте банк, а не товар.

      Смотрите так же:

      • Приказ от 10 августа 2018 Приказы 2018 года Министерство спорта Самарской области от «__» _________ 2018 г. № ______ О государственной аккредитации Региональной общественной спортивной организации «Федерация танцевального спорта Самарской области» по виду спорта «танцевальный спорт» В соответствии с Федеральным законом от 04.12.2007 № 329-ФЗ «О физической […]
      • Прокуроры нальчика Прокуроры нальчика Прокуратура г. Нальчика Тлостанов Залим Хазритович адрес: ул. Кабардинская, 8, г. Нальчик, 361000 Прокуратура г. Прохладного Карамурзов Казбек Хаджимуратович адрес: ул.Гагарина, 35, Прокуратура г. Баксана Кануков Валерий Мугадович Прокуратура Баксанского района Прокурор Баксанского района Башоров Аслан […]
      • Двойное гражданство как пересекать границу Передвижение с двумя паспортами Хотя все ситуации достаточно типичны, но почему-то люди, которые недавно получили второй паспорт и пока еще по нему не путешествовали, думают, что их ситуация особенная. Для удобства восприятия информации мы приводим материал в виде вопросов и ответов на них. Мы надеемся, что приведенный здесь материал, […]
      • Нотариусы в г березники Нотариусы г.Березники Ниже представлен список нотариусов в выбранной категории. Чтобы посмотреть подробную информацию по конкретному нотариусу, кликните по ФИО нотариуса. Нотариус Бибикова Людмила Николаевна Телефон: +7(34242)50201 Адрес: 618422,г.Березники,ул.Юбилейная,д.62 Часы работы: Нотариус Ванькова Нина Ивановна Телефон: Адрес: […]
      • Проживание бесплатно москва Сдам Даром.ру Бесплатное и условно бесплатное решение жилищных проблем Последние изображения форума Перейти на страницу: Кто сейчас на конференции Всего 4 посетителя :: 0 зарегистрированных, 1 скрытый и 3 гостя (основано на активности пользователей за последнюю 1 минуту)Больше всего посетителей (152) здесь […]
      • Дворник с проживаниям Дворник с проживанием Вакансия 387671 Просмотров: 2120 Требования к соискателю и условия труда: Уборка территории склада Вахта в Подмосковье График работы по 11 часов (час на обед), 6/1 Бесплатное жилье на территории Спец. одежда Оплата 950р/смена Аванс еженедельно В день обращения - оформление и заселение. Прямой работодатель! ! […]